「住宅ローン 審査 甘い」「住宅ローン 通りやすい銀行」
こうしたキーワードで検索すると、ネット上には銀行のランキング記事がたくさん出てきます。
でも、そのランキングの上位にネット銀行が並んでいたら注意してください。
住宅ローンの審査を日々お手伝いしている立場から言うと、ネット銀行の審査は「甘い」どころか、かなり厳しいんですよ。
この記事では、ネット上のランキングが信用できない理由と、現場で実際に感じている「審査が通りやすい金融機関」の本当のランキング2026年版を解説します。さらに、借金がある方・年収が低い方・勤続年数が短い方など、属性別にどの銀行へ申し込むべきかも紹介します。
ネットの「審査が甘い銀行ランキング」を信じてはいけない理由
「住宅ローン 審査 甘い」で検索して出てくるランキング記事の多くには、ある共通点があります。
それは上位にネット銀行が並んでいるということ。
住信SBIネット銀行、auじぶん銀行、楽天銀行、PayPay銀行…
これらの銀行がランキング上位に入っている記事を見たことがある方は多いのではないでしょうか。
しかし、実際の現場ではネット銀行の審査はかなり厳しいんです。
ではなぜランキング上位に入っているのか。その理由は「アフィリエイト報酬」です。
つまり、審査が甘い順ではなく、報酬が高い順に並んでいる可能性があるということです。
※すべての記事がそうとは限りません。しっかりした情報を発信している記事もあります。
「審査の通りやすさを基準に選ぶなら、現場の実感に基づいた順位を見ていただくのが一番なんですよ。」
ここからは、住宅ローン審査を1,000件以上お手伝いしてきた経験をもとに、本当の通りやすさランキングをお伝えします。
住宅ローン審査が通りやすい金融機関ランキング2026年版｜現場の本音
住宅ローンの審査を数多くお手伝いしてきた経験から、2026年現在の「審査の通りやすさ」を金融機関タイプ別にランキングにしました。
あくまで「懸念点がない方」を前提としたランキングです。
1位：フラット35｜借金あり・自営業・勤続短でも検討できる
住宅ローンの審査において通りやすさはNo.1です。
属性に不安がある方が住宅ローンの審査に出す最後の砦はフラット35一択と言ってもよいかもしれません。
フラット35が通りやすい理由は明確です。
デメリットとしては金利が変動金利の銀行より高いこと。
ただし全期間固定金利なので、将来の金利上昇に怯える必要がないというメリットでもあるんですね。
自営業の方、フリーランスの方、転職直後で勤続が短い方、過去に他行で断られた方が住宅ローンを検討する際は、フラット35は必ず候補に入れるべきです。借金がある方も、借入状況を整理したうえでフラット35に申し込めば通る可能性が十分にあります。
2位：地方銀行｜独自の保証会社で柔軟対応の余地あり
住宅ローンの主戦場とも言えるのが地方銀行です。地域に強い金融機関で、属性が中位の方にも柔軟に対応してくれる傾向があります。
地方銀行の強みは、独自の保証会社を持っている銀行があること。
独自の保証会社がある場合、保証料が払えなければ金利に上乗せしたり、諸経費も借入可能だったりと、柔軟な対応をしてくれることがあります。
地方銀行をベースに条件を確認し、もっと好条件を求めるなら他の金融機関、それでもダメならフラット35という流れが一つの戦略です。属性が中位くらいの方（年収400〜600万円・借金あり・勤続2〜3年）は、まず地方銀行に当てるのが現実的なんですね。
借金がある方の場合、借入一本化を前提に返済比率を組み直してから地方銀行に申し込むと通る可能性が大きく上がります。スマモゲではこの設計をしてから地方銀行ルートに乗せる相談を多数お手伝いしています。
3位：労金（ろうきん）・JA｜会員区分・組合員資格で大きく優遇される
労働金庫（労金・ろうきん）とJA（農協）は、会員制・組合員制を活用すると審査・条件面で大きく優遇されるのが特徴です。
労金は勤め先が労働組合に加入していると団体会員構成員に該当し、JAは正組合員・准組合員になることで利用できます。会社が労働組合に加入していたり、組合員資格を満たしていれば、審査の通りやすさが1つ上の順位に上がるくらい優遇される、というのが現場の感覚です。
金利やコスト面ではネット銀行に劣りますが、属性に不安があっても会社が労組加入なら労金で大きく有利になるのは知っておきたいポイントです。まず勤め先の労働組合の加入状況を確認してみてください。
4位：信用金庫｜地域密着型だが昔ほど柔軟ではない
信用金庫も地域密着型の金融機関で、「審査が甘い」「柔軟」というイメージを持つ方も多いと思います。
確かに地域に根ざした金融機関ではありますが、2026年現在、信用金庫は昔ほど柔軟に対応してくれなくなっているのが現場の実感です。
地域経済の縮小・人口減少を背景に、信金もリスク管理を強めており、地域メガと言える大型信金以外は積極的な貸し出しを控える傾向があります。地方銀行や労金・JAより先に信金へ申し込むのは、現状ではベストではないケースがあるんですね。
もちろん信用金庫が完全にダメということではなく、地元の信金との取引（給与振込・事業性融資など）がある方や、信金が独自で住宅ローン商品に力を入れているエリアでは今でも有力な選択肢です。「住宅ローン審査 甘い 信用金庫」と検索される方が多いですが、最初の申込先として信金一択にせず、地方銀行や労金・JAと並行して検討するのが現実的です。
5位：メガバンク・都市銀行｜属性重視で厳しめだが好条件
三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、りそな銀行などのメガバンクは審査が厳しめです。
知名度が高いため多くの審査を受け付けていますが、その分属性の良い方を選んで審査を通している印象です。
年収が高い、上場企業に勤めている、頭金が出せる、貯金が十分にある…こういった条件が揃っていればメガバンクも十分に狙えます。
逆に言えば、年収や勤務先に不安がある方がメガバンクに出しても通りにくい可能性が高いです。
金利は安い傾向にあるので、属性に自信がある方には良い選択肢です。なおメガバンクも勤続年数の目安は「1年以上」で、「勤続3年から」という昔の常識はもう古い情報なんですよ。
6位：ネット銀行｜AI判定で「甘そう」に見えるが実は最も厳しい
住信SBIネット銀行、auじぶん銀行、楽天銀行、PayPay銀行など。
ネットのランキングでは上位に入ることが多いですが、実際の審査はかなり厳しいです。
ネット銀行は金利が安いため人気がありますが、その分審査基準は厳格です。
仮審査がAI判定で行われている場合があり、数字上問題がなければ通りやすいのですが、本審査で人の目が入る段階で否決されるケースが非常に多いんですね。
年収が高く、安定した勤務先に長く勤めていて、借入もない。
こうした条件が揃っている方にはネット銀行の低金利は魅力的ですが、少しでも不安要素がある方はネット銀行から選ぶのは避けた方が無難です。
属性別マッチング｜あなたに合う住宅ローンの銀行はどこか
「ランキングは分かったけど、結局自分はどこに出せばいいの？」
こうした疑問が出てきますよね。ここからは属性別に「申し込むべき銀行の優先順位」をご紹介します。
借金がある方｜地方銀行 → 労金・JA → フラット35
カードローン・車のローン・リボ払いなど借金がある方は、借金を住宅ローンに一本化する設計を前提に申込先を選びます。借入を残したまま住宅ローンを足すのではなく、月々の支払いを下げる形で組み直す発想が大切なんですよ。
優先順位は地方銀行 → 労金・JA → フラット35。会社が労働組合に加入している方は労金を先に検討するのも有力です。借入の総額と月々の返済額によっては、最初からフラット35一択になるケースもあります。スマモゲは借入を住宅ローンに一本化して月々の支払いを大幅に軽減する設計を強みとしており、借金があっても住宅ローン審査を通した実績が多数あります。諦めないでください！
年収が低い方（300万円台以下）｜フラット35 → 地方銀行
年収300万円台以下の方は、最低年収の基準がないフラット35が第一候補です。年収200万円台から申込可能で、雇用形態の縛りも緩いため、メガバンクで断られた方でも通る可能性があります。
融資額の目安は年収の7〜8倍を上限としつつ、返済比率を年収400万円未満なら30%以下、400万円以上なら35〜40%以下に収める必要があります。年収が低くても、頭金が出せる・借入がない・勤続が長いといった条件が揃えば、地方銀行や労金でも通る可能性が十分あります。
勤続年数が短い方（1年未満）｜フラット35 → 労金・JA
勤続年数が短い方が誤解しがちなのが「勤続3年以上ないと審査が通らない」という古い常識です。現在は一般的な金融機関の目安が勤続1年以上で、メガバンクであっても1年以上勤めていれば申込可能です。
勤続1年未満の場合は、勤続年数の基準が緩いフラット35が第一候補。労金やJAも、会員区分や組合員資格を活かせれば柔軟に見てくれることがあります。スマモゲでは勤続半年未満の方でも住宅ローン審査を通した実績がありますので、勤続が短いだけで諦める必要はありません！
シングルマザーの方｜労金・JA → 地方銀行 → フラット35
シングルマザーの方の住宅購入は、養育費の収入合算や児童扶養手当の扱いが金融機関によって異なります。労金・JAや地方銀行は、こうした個別事情を踏まえて審査してくれる傾向があります。
属性面で不利になりやすい分、申込先の選定が結果を大きく左右します。勤め先が労組加入なら労金、地域のJAで組合員資格があるならJA、それ以外は地方銀行から検討するのが現実的です。スマモゲではシングルマザーの方の住宅ローン相談も多数お受けしており、家計の組み立てから申込先選定までトータルでサポートしています。
自営業・転職直後の方｜フラット35 → 地方銀行
自営業・フリーランス・経営者の方、そして転職直後の方は、雇用形態の縛りが少ないフラット35が圧倒的に有利です。会社員と違い決算書や確定申告書での収入証明になるため、メガバンクは特に厳しい目で見ます。
自営業の方は最低でも確定申告3期分の安定収入を求められることが多いですが、フラット35はこの基準が緩く、開業1年未満の方でも検討できるケースがあります。地方銀行も独自の保証会社を持っている先なら柔軟に対応してくれる可能性があります。
過去に住宅ローン審査に落ちた方｜まずは原因特定 → スマモゲ相談
「すでに他行で断られた」という方は、別の銀行に闇雲に申し込むのは避けてください。住宅ローンの審査履歴は信用情報に半年間残ります。複数の銀行に短期間で申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、次の銀行でも落ちる可能性が高くなるんです。
まずは落ちた原因を特定することが大切。借入が多い・返済比率オーバー・信用情報の延滞・物件の担保評価不足・勤続年数の短さ…原因によって次に当てるべき銀行は変わります。原因が分からないまま次の申込をするのは絶対にやめてください！
スマモゲでは、他行で断られた方のリカバリー相談も多数お受けしています。原因を分析したうえで通せる銀行を選定し、業界歴20年以上のプロが金融機関への説明・申し込みを実施します。
2026年の住宅ローン審査傾向｜金利上昇下で銀行スタンスはどう変わったか
2026年に入ってから、日本の住宅ローンを取り巻く環境は大きく変わりました。
2024〜2025年の日銀の政策金利引き上げを受け、変動金利の住宅ローンも上昇基調に転じています。
この変化が審査に与える影響は2つあります。
つまり、2026年は「金利の安さだけで銀行を選ぶ時代」ではなくなったということです。属性に不安がある方・借金がある方は、低金利のネット銀行に固執するより、自分の状況に合った銀行を選ぶ方が結果的に得をするケースが増えています。
ランキングまとめ｜住宅ローン審査の通りやすさと金利は反比例する
- 審査が通りやすい順（上が通りやすい）
-
1位 フラット35 → 審査◎ / 金利△（固定で高め）
2位 地方銀行 → 審査○ / 金利○
3位 労金・JA → 審査○ / 金利△（やや高め）※会社が労組加入・組合員資格ありなら1つ上の優遇
4位 信用金庫 → 審査△ / 金利△（昔ほど柔軟ではない）
5位 メガバンク・都市銀行 → 審査▲ / 金利○
6位 ネット銀行 → 審査✕ / 金利◎（最も安い）
審査が通りやすい金融機関ほど金利は高く、金利が安い金融機関ほど審査は厳しい。
この関係を理解しておくことが、銀行選びの第一歩なんですよ。
逆に住宅ローン審査が厳しい銀行ランキングは？
上記ランキングを裏返すと、住宅ローン審査が厳しい順は「ネット銀行 → メガバンク → 信用金庫 → 労金・JA → 地方銀行 → フラット35」になります。「審査が厳しい銀行を避けたい」という発想で銀行を選ぶ場合は、この順を意識してください。
特に借金がある方・年収に不安がある方・勤続が短い方は、ネット銀行とメガバンクは避けた方が無難です。逆に属性に自信がある方は、ネット銀行やメガバンクの低金利を狙う価値があります。
「住宅ローン審査が甘い銀行」を探すより大切なこと
「審査が甘い銀行」を探している方にお伝えしたいのは、大切なのは「審査が甘い銀行」ではなく「自分の状況に合った銀行」を選ぶことです。
同じ年収、同じ借入額でも、金融機関によって結果は変わります。
A銀行で落ちてもB銀行では通る。これは審査が「甘い」のではなく、審査基準が違うだけなんですね。
・年収や勤務先に自信がある → ネット銀行やメガバンクで低金利を狙う
・借金がある、勤続年数が短い → 地方銀行や労金で柔軟な審査を受ける
・自営業、転職直後、他行で断られた → フラット35を検討する
・どこに出すべきか分からない → 専門家に相談して最適な銀行を選んでもらう
闇雲に「甘そうな銀行」に手当たり次第出すのは、信用情報に照会履歴が残るためむしろ逆効果です。1行ずつ、通る可能性が高い順に申し込むことが大切です。
⇊ 仮審査に落ちた原因と対策はこちら ⇊
⇊ 借金・低年収・審査落ちでも住宅ローンが通った14の逆転事例はこちら ⇊
住宅ローン審査に出す前に必ずやるべきこと
どの金融機関に審査を出すにしても、事前に以下の準備をしておくことで審査通過の可能性は大きく上がります。
・信用情報を開示請求して確認する（CIC・JICC・KSC。延滞や異動がないかチェック）
・返済比率を計算しておく（既存の借入も含めて年収の30〜40%以内か確認）
・不要なキャッシング枠やカードローンを解約する（借入可能額として計算される）
・仮審査前に新たな借入をしない（携帯電話の分割払いも含む）
・自分の状況に合った金融機関を絞り込む（このランキングを参考に）
特に信用情報の事前確認は必須です。仮審査で「延滞は把握しているか？」と聞かれる前に、自分で開示請求して状況を把握しておく。これだけで申込先選定の精度が大きく変わります。
⇊ 信用情報の確認方法と見方はこちら ⇊
⇊ 住宅ローン審査に通らない7つの理由と対策 ⇊
よくある質問
Q. 住宅ローン審査が甘い銀行は本当にある？
「誰でも通る」という意味で住宅ローン審査が甘い銀行は存在しません。
ただし、金融機関のタイプによって審査基準には明確な差があります。フラット35や地方銀行・労金は比較的柔軟で、ネット銀行やメガバンクは厳格です。自分の状況に合った金融機関を選ぶことが重要なんですよ。
Q. ネット銀行は審査が甘いと聞いたけど本当？
ネット銀行の住宅ローン審査は甘くありません。むしろ厳しい部類に入ります。
仮審査がAI判定で通りやすいため「甘い」と感じる方がいますが、本審査で落とされるケースが多いんです。ネット銀行が「審査が甘い」と紹介されている記事は、アフィリエイト報酬の影響を受けている可能性があります。
Q. 住宅ローン審査が厳しい銀行はどこ？
現場感覚で住宅ローン審査が厳しい順に並べると「ネット銀行 → メガバンク → 信用金庫 → 労金・JA → 地方銀行 → フラット35」です。低金利を売りにしているネット銀行とメガバンクは、その分審査基準が厳格になります。属性に不安がある方は避けた方が無難です。
Q. 信用金庫は住宅ローン審査が甘いって本当？
信用金庫は地域密着型ですが、2026年現在は昔ほど柔軟ではなくなっています。
地域経済の縮小・人口減少を背景に、信金もリスク管理を強化しているのが現状です。「甘い」というより「丁寧に見てくれる」が正しい表現ですが、最初の申込先として信金一択にせず、地方銀行や労金・JAと並行して検討するのが現実的なんですよ。
Q. 借金があっても通りやすい銀行はある？
借金がある場合、フラット35や地方銀行・労金が比較的柔軟に対応してくれる可能性があります。
ただし、借入額が返済比率を圧迫している場合はどの金融機関でも審査は厳しくなります。
借金がある方の住宅ローン審査はスマモゲの最大の強みです。借入を住宅ローンに一本化して月々の支払いを大幅に軽減する設計を得意としていますので、お気軽にご相談ください。
Q. 住宅ローン審査に通りやすいランキングはどれが正しい？
ネット上のランキングはアフィリエイト報酬の影響を受けているものが多く、正確性に欠けるケースがあります。現場の本音ランキングは「フラット35 → 地方銀行 → 労金・JA → 信用金庫 → メガバンク → ネット銀行」です。ただし、これはあくまで「平均的な通りやすさ」であり、個別の属性によって最適な銀行は変わります。
⇊ 借金があっても住宅ローン審査を通す方法 ⇊
まとめ｜住宅ローン審査が甘い銀行より「自分に合う銀行」を選ぼう
ネットで「住宅ローン 審査 甘い」と検索して出てくるランキングの多くは、アフィリエイト報酬の影響を受けています。
現場の本音では、審査が通りやすい順は「フラット35 → 地方銀行 → 労金・JA → 信用金庫 → メガバンク → ネット銀行」。そして、審査が通りやすい金融機関ほど金利は高く、金利が安い金融機関ほど審査は厳しいという反比例の関係があります。
2026年は金利上昇下で銀行の審査スタンスも変化しています。属性に不安がある方は、低金利のネット銀行に固執するより自分の状況に合った銀行を選ぶ方が結果的に得をします。
大切なのは「審査が甘い銀行」を探すことではなく、自分の年収・勤続・借入状況に合った金融機関を選ぶこと。借金がある方・年収が低い方・勤続が短い方・シングルマザーの方・他行で断られた方も、諦めないでください！正しい銀行を選べば住宅ローンは組めます。
どの銀行に出すべきか迷っている方は、スマモゲ住宅ローン相談窓口にご相談ください。
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